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“集中+AA制”家庭财务模式更加稳固而温馨  

2012-09-01 10:06:33|  分类: 好文章 |  标签: |举报 |字号 订阅

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家庭情况

再婚家庭,资产重组

单亲妈妈张女士两年前与海归工程师周先生喜结良缘。张女士今年49岁,在事业单位工作,税后年收入10万元左右;周先生58岁,是某外企工程师,曾长期派往美国工作,现年税后收入约60万元。

周先生10年前离婚时,将资产都留给了前妻以及儿子,回国后,在市区买了一套房,目前市值大约400万元。结婚后,张女士和儿子来这里共同生活,而张女士自己的一套郊区房,目前出租,现值150万元。

目前两人的共同开销由周先生负担,两人的财产则由个人分别打理,张女士儿子的花费也由张女士负担。周先生偏爱投资,除了10万元的银行储蓄之外,还有市值70万元的股票(亏损中),50万元的固定收益信托产品。而张女士信奉现金为王,所有积蓄一律存银行,目前共有20万元存款。

[理财目标]

张女士的理财目标非常明确:1、儿子再过两年就要大学毕业,希望能为儿子谋划好一个美好的未来,原先市郊的房子又小又旧,希望能帮儿子购置一套好点的婚房。

2、希望自己与周先生能有一个安定的晚年。但两人不同的理财观念似乎已为两人的生活埋下不安的“地雷”,能否通过理财规划来有效减免矛盾呢?

[理财分析]

收入丰厚,资产配置有风险

周先生家庭收入颇丰,两人的工资加上房租,年收入高达72.4万元。但不同的文化背景及收入差异也反映在两人的消费习惯之上。

周先生讲究一定的生活品质,两人每年的基本开销约为15万元,再加上周先生每年都会去美国几次,和以前的老朋友聚聚,旅费和交际应酬费也要10万元。刨去七七八八的开销,每年可以有40万元结余。

张女士为了抚养儿子,一直以来都比较勤俭,家庭开销陡然增大,让她挺心疼的。同时,对于孩子的态度,两人也持不同的观点。周先生认为孩子应该独立,而张女士希望能为儿子创造好点的条件。周先生基本不贴补他的儿子,于是,张女士儿子的大学学费加上生活费也就由张女士自己负担,每年约3万元。

再从家庭资产的配置情况看,两人总资产700万元,没有负债。其中,房产550万元,金融资产150万元。金融资产中,存款30万元,股票70万元,信托产品50万元,对于一个夫妇俩都即将退休的家庭,周先生在股票上投资70万元,占整个家庭可投资金融资产约47%,稍微偏激进了一些,可以适当调整。

[理财规划及建议]

互相体谅 增进信任

这个年龄的再婚家庭一个主要矛盾是,夫妇俩的信任感还不牢固。尽管已经携手前行,但双方都拥有过往生活的痕迹,也都多多少少的拥有对以前家庭(特别是儿子)的责任。而这样重组家庭的任何一方,都应该理解其中一些不能触碰的雷区,比如不能向对方索要过多,否则很容易破环两人的关系。

所以,婚前财产的分离是需要的,但在婚后,双方的财产应为共同所有,没有必要过多强调你的我的,否则会多了一份隔阂,少了一份家庭的温馨。

攻守兼备 舒适养老

虽然这个富足的家庭当前生活不忧,可两人均离退休渐行渐近。这样的年龄不得不考虑今后的养老问题的。两人都有养老保险,再加上较为丰厚的家庭资产,只要认真打理,舒适养老应该可以实现。

周先生在股票上投资70万元,占整个家庭可投资金融资产约47%,稍微偏激进了一些。还有两年就将退休,收入将会锐减,抗风险的能力也将大大减弱。当然,现在股票市场点位很低,割肉出场并不是明智之举,因此建议周先生在这最后的两年时间,根据市场的情况,逐步调低在股票上的配比。而对于从股票市场退出的资金,建议可以投资债券型基金,以增加配置的稳定性。

加强沟通 谋求共识

关于孩子的问题,张女士和周先生观念全然不同。

周先生长期海外生活,认为孩子成年后便不应再依赖父母;而张女士秉承中国式父母的传统思维模式,再加上因离婚对儿子的亏欠感,她希望能给孩子更多幸福。虽然有一套郊区房,但那套房子又小又旧,交通也不方便,张女士希望能替儿子搞定一套大一点的新房,并且不希望儿子做“房奴”。

张女士的舔犊之情可以理解,不过,在这件事情上,她要考虑到周先生的感受,儿子既已成年,便不需要再替他包打天下。而对于周先生来说,也要多替张女士着想,替她支付儿子在大学期间的费用等,毕竟不是什么大数字,却可以对家庭关系有很好的促进作用。至于是否为儿子置换大婚房,则可以和张女士多加沟通,考虑到现在孩子自己买房的实际困难,可以在他需要的时候适当资助,比如出售郊区房再贴点钱买新房,或者为孩子提供首付,总之也要体现自己对孩子的关心。

[理财师手记]

“洋思维”遭遇“老传统”

周先生夫妇是一个晚年再婚的家庭,又有着不同文化背景下的思维差异,两人要携手走完人生旅程,需要更多互相体谅。

一方面,晚年再婚,双方的信任很难完全付出。双方都拥有各自的故事,拥有曾经辛苦积攒的资产,也都多多少少的拥有对以前家庭的责任。他们需要借助婚后收入的共同打理,来减少隔阂,增多温馨。

另一方面,在对于子女的培养问题上,美国的模式更利于培养孩子的独立性,从长远看,这种教育方式更有利于孩子成长。父母对孩子的呵护无可厚非,但是要让孩子学着自己长大。如何在文化与思维的差异中寻得平衡,也是周先生夫妇幸福生活一个重要的基础。当“洋思维”碰上“老传统”时,双方不妨多学着换位思考,看到对方思维中的闪光点,学会认同,在生活中的磨合中寻找出最佳的默契点。

告别过去,共创未来;坦诚交流,执手偕老,共同打造富足快乐的老年生活,是我们对这对夕阳恋人的期待。

再婚家庭,夫妇俩都各有一子,有各自的房子,各自的金融资产,还有各自可以自由支配的支出项目,这样的家庭财务结构和传统的大集权的家庭财务结构全然不同,这就是家庭财务AA制。

家庭财务AA制的出现,相对于高度集权的家庭财务制度,是一种进步。

至少,表明家庭成员的关系更为平等。早些年,在上海,很多家庭是“男主外女主内”,丈夫的收入都要归妻子统一打理,遇到强势的妻子,有时男方家里来客人或单位同事有红白喜事,男人就会很尴尬。于是男人就开始藏“私房钱”,但私房钱一旦被发现,家庭矛盾立马升级。而AA制,则是夫妇双方认同各自有一块私人空间,互相包容、互相尊重,对于家庭和谐也发挥着重要作用。

同时,AA制的出现,也表明家庭经济收入相对宽裕。女人对家庭财权的控制其实源于其对婚姻和家庭的高度负责,在家庭收入拮据的年代,需要集中财力逐渐改善家庭生活。而随着我国市场经济的深化,家庭收入结构发生重大变化,薪酬之外,人们还有了其它各种收入。比如炒炒股票,做点小生意,“走穴”赚点外快等,女人手头宽裕很多,自然也就对男人宽松很多。于是,有的家庭男人只要上缴单位薪酬,其它的可以自由支配。久而久之,男人也就有了一块可以自由支配的财权。

但女人也担心男人“有钱就变坏”,女人对男人放权的同时,也开始悄悄积攒自己的“小金库”,所谓“手中有钱,心中不慌”。如此这般,一个原先财务上高度集权的家庭,慢慢地夫妇俩都各自有了一块“自留地”,这也许就是家庭财务AA制的雏形吧。

在开放多变的当代社会,人们的自我保护意识日益增强。对于离婚重组的家庭来说,男女双方难免会留有余地,此刻,AA制也许是他们最合适的选择。

回到本案,周先生和张女士,在临近退休之年,能有缘牵手,共度晚年,实在是值得珍惜的美好姻缘。周先生收入丰厚,张女士自强不息,两人不同的过往经历,对问题的看法难免会产生分歧,关键是真心相爱的两人,要携手共同面对未来。只要目标一致,观念上的分歧可以沟通取得谅解,求大同存小异。

其实,目前两人的AA制模式还真不错,至少不会让双方产生利益上的误会,进而影响感情。然而,两人既然已经结婚成为一家人了,也不能太过计较,分得太清,所以,建议两人在目前AA制的基础上,作些调整,增加家庭共享的一块,也即做个“集中+AA制”的家庭财务模式,部分集中,部分自理。

周先生认为成年子女要靠自己去独立打拼,而不该过于依赖父母。这固然不错,但面对我国薪酬与房价比失衡的现实,周先生自然也能明白,现在的年轻人要靠自己的工作来攒钱买房,难度不小。如果将来在孩子需要的时候,周先生能主动给予关心并用家庭共享资产予以适度资助,那么,张女士母子必定会心怀感激,这对“夕阳红”夫妇的婚姻生活,将更加稳固而温馨。


                         本文来源:新闻晨报 作者:好买基金 许付漪

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